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“十个杀手锏”

时间:2009-03-02  来源:三农发展研究网  作者:杜雪峰  点击:

写在前面的话:

笔者于2008年暑假,通过47(即自7 7日至822)的社会实践,亲身感受了濮阳市农村贷款互助合作社发展现状,从一个调研者的角度,尝试去思考发现其旺盛生命力原因之所在。

濮阳市农村贷款互助合作社前身是“濮阳市贷款互助社”,正式注册成立时加上“农村”,以明其使命!早先,互助社经过多家媒体报道,在国内学术界和业界已广为人知,赢得不少赞誉。然而,一直以来,互助社却是“墙内开花墙外香”的尴尬局面,其实际运作并不及众人期望值。在许文盛和社科院,市县各级机关的共同努力和关爱支持之下,互助社已走过了最泥泞的道路,扭转了一直亏损的局面,为更好支持新农村建设积蓄着力量。

伴随着国家政策法规的日益明朗,国内金融业正悄然发生着改变,良好的竞争机制已日趋完善。特别值得一提的是,农村金融也一改往日混乱、死寂、倒流的局面,形成了形式多样化、发展规范化、分工明晰化的竞争局面。我们深信,在国家大政方针引导下,在各方力量共同参与下,农村金融市场定将更加规范化和市场化!

自成立伊始,互助社便吸引了诸多部门和组织前来参观学习,笔者认为其吸引人之处在于核心竞争力,而其核心竞争力最重要的一方面,恰恰在于克服了信息不对称性问题的信用管理和风险控制。实地学习之后,觉察此模式果真是韩湘子吹笛——不同凡响!

有感于濮阳市农村贷款互助合作社良好的信用管理和风险控制体系,作此文以飨读者!

“十 个 杀 手锏”

——解析濮阳市农村贷款互助合作社完善的风险控制体系

 :濮阳市农村贷款互助合作社200412月开始筹备,200676完成注册,成为国内最早完成注册的首家农民互助贷款组织。

互助社成立之前,就早已得到国内学界和业界的广泛关注,然道路并非一帆风顺。好在助贷社已克服重重困难,走出了财务一直亏损的困境,并出现可喜的变化,日渐好转。目前,互助社已顺利结束社科院试验期,依靠自己的力量,通过广泛而正规地开办小额贷款和小额信贷业务,实现了财务平衡。

助贷社为何能在全国大量合作组织(尤其是农民合作社、资金互助社)不景气的情况下一枝独秀,开辟出目前良好局面?笔者很好奇,带着这个问题,深入濮阳市农村贷款互助合作社进行社会实践,亲身感受其发展现状,从一个调研者的角度,去尝试思考发现其旺盛生命力原因之所在。我们发现,助贷社的存在,着实为当地百姓贷款带来了很多便利,赢得不少赞誉。它补充了当地信用社的不足,一定程度上抵制打击了高利贷行为,还对社会稳定和农民信用度的培养都起到了积极作用。概言之,设计之始,其理念就很先进很全面,良好的信用管理和风险控制体系,构成了其全国独一无二的机制内核,取得今日成绩亦是势所必然!

关键字:濮阳市农村贷款互助合作社  许文盛  农村金融  小额信贷

 濮阳市农村贷款互助合作社剪影

濮阳市农村贷款互助合作社,简称互助社、助贷社,于200676注册成立,成为国内最早完成注册的首家农民互助贷款组织,是一家经过中国社会科学院与濮阳市人民政府共同核准的法人单位,中国社会科学院小额信贷实验基地,中国人民大学新乡村建设中心合作单位。实际上,助贷社前后经历了长达18个月的注册历程才得以诞生,被媒体称为“难产”。一开始苦于注册无门, “舅舅不亲,姥姥不疼”, 工商局不给注册,民政局推搡!他们的理由是,虽国家明文规定,鼓励创办适于农村发展实际的互助合作机构,例如2005年、2006年的两个《中央一号文件》相继明确提出了大力发展小额信贷组织、资金互助组织、农民专业合作组织、建设社会主义新农村、建设和谐社会等意见,但并没明确说明此类组织在哪里注册的问题。终究,在社科院连续两次发文以及市政府,市供销社、市民政局等单位做了大量研究工作情况下,助贷社方得以“破茧而出”。

助贷社,把“为政府分忧组织农民团结致富,为农民解难联农助农增收,在服务发动农户走向合作社道路过程中,不断发展壮大”作为基本出发点,倡导以小额贷款作粘和剂,确立农民在农村产业化建设中的主体地位,创办真正属于农民自己的以金融为核心的新型合作社。

 作为国内首家由农民自主成立、以开展贷款服务为主的综合性互助组织,助贷社在市民政局注册,不以赢利为目的,以组织农民、服务农民为己任,将业务范围定位在:科学研究,引资助农,组织培训农民,进行贷款、购销、文化、生产合作活动等方面,努力打造四大合作平台——引资助农平台、团购团销平台、生产互助平台、文化科技合作平台等,促进农民增产增收,丰富农村精神文化生活。特别要提示的是,濮阳市农村贷款互助合作社是民营合作性质的社团法人,并非银行,所以不在银监局监管范围之内,当地政府对其态度是关注不参与。

助贷社贷款模式,是许文盛根据自己多年银行工作经验形成的理论研究成果——《县区农行改革论》,结合现代银行营销理念和中国南方民营经济合作银行运作模式,联系国际合作社办社原则和温铁军等国内著名三农专家合作社理论,参照国内合作组织运作经验和孟加拉小额信贷模式,对它们加以整合,创造性地形成了一套近乎完美的新农合设计模式!

助贷社采用许设计的“总社+分社+流动银行+互助中心”类公司治理结构,执行理事会、监事会、经管层三权分立模式,具体见图

图① 濮阳市农村贷款互助合作社组织架构图

助贷社实行直线制职能制组织结构,既符合了其发展时间短、工作人员少、业务流量小等特点,也便于统一指挥、集中管理,提高上下级之间信息通达性,发挥组织的整体效率。(见图②)

分社与互助中心在管理上实行分工,具体而言“中心管人不管钱,分社管钱不管人”,中心有社员需要贷款时,由中心召开评议会决定发放与否,然后由分社客户经理调查同意后,直接将贷款送达社员手中;中心社员们的股金由分社代为保管,如此可在很大程度上保证资金安全,且能降低贷款风险。

图② 助贷社“总社-分社-互助中心”组织架构图:


客户经理 若干

 

 

 
  

分社n

 

分社2

 

分社1

 


……     


社区互助中心

 
                                      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


: 总社也称市社,地址在市区;分社也称分理处,分布在中心乡镇(包括城关镇在内),直属并代表总社组织发动民众,代表民众协调管理各中心资金;社区互助中心,也称村银行、资金互助社,散布于乡间各村落。客户经理充当“流动银行”的角色,服务中心,做贷款时,与中心社长结合解决信息不对称问题,有效控制贷款风险。

确切讲,助贷社更象资金互助社的联合体。

助贷社贷款发放,主要面向城乡中低收入人群,从数额上来讲,是10万以内的小额贷款。对于贷款超出10万,数额相对较大的贷款,互助社很少做,一则担心风险大,不易控制;二则偏离了互助社办社初衷——让真正的穷人贷款变得像买东西一样方便;三则因为信用社、农行、邮储银行等自会占据这片市场,互助社在利率、资产规模等诸多方面根本不具可比竞争优势,应量力而行。也许正是始终如一地坚持了这一原则,互助社才能在老百姓之间的口碑越来越来好,群众的口碑宣传,不仅有效,而且快速扎实。要做到这些,就需靠助贷社优质的服务了,这又是另外一个问题了,在此不作过多讨论。

互助社开展业务,现在(截至200881仍基本局限在濮阳县境内,计划未来两三年内拓展至濮阳市全境。实际上,现在真正运行的仅有两个分社(城关分社和柳屯分社),市社的功能暂由城关分社代理。原来的文留分社,因其业务范围柳屯分社可波及,暂被合并到柳屯分社(当然也有其他原因),如此也可节约不少成本。

助贷社总社将于“十一”前后正式成立,届时部门设置将会进一步完善,理事会和监事会的作用要真正发挥出来,财务总监也要尽好财务监督的责任……总而言之,助贷社运作将会越来越规范,机构设置越来越健全。

 一枝独秀的助贷社

但凡对我国互助合作组织稍有关注的人,大概都知道目前这样一种事实:近几年来,尤其是自2006年末《中华人民共和国农民专业合作社法》和银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的颁布实施以来,沉闷的中华大地上又重新掀起了一股合作化浪潮:各种养殖协会,种植协会,资金互助组织,乡村文艺队宛若雨后出笋,遍地生长;农村金融市场长久被抑制、城乡金融二元分割、邮储信用社扮演农村资金“抽血机”角色等局面得到了进一步缓和,金融创新的案例不胜枚举。从社科院小额信贷实验,到人民银行在山西平遥、四川广元、贵州铜仁、陕西户县、内蒙古鄂尔多斯的小额贷款公司试点,到吉林梨树资金互助社试验,从南方民营合作银行(例如瑞安农村合作银行),到笔者所到的濮阳市农村贷款互助合作社…….它们共同打破了农村金融市场信用社和农行包揽天下的局面。对市场经济条件下的农村金融市场来讲,这不能不说是一巨大的历史性的进步!

助贷社将“帮助农民建立属于自己的村银行”作为自己的使命!然而,农村却面临这样一个严峻的现实——真正懂金融的仅占极少比例,风险控制把握不好的话,村银行(互助基金)终不会免于死滞的局面。在农村,仅仅靠人情是捆绑不了众人的心的,一旦开裂一个口子,信用危机宛若洪水猛兽,一发不可收拾。例如安徽某县一个资金互助组织,一村民家庭经济拮据,但个人信用不错,互助社借予10000元为其母看病用,然而到期没能还上……其他曾借款社员见其不还,到期也不归还,后来甚至有社员竞相效仿,甚至认为谁借款就是谁的了,如果不借,会吃亏的!自私狭隘的思想像瘟疫一样侵蚀着人们的信用意识。结果,资金总额不到30万元的合作社,呆账坏账一度达到50%以上!“一个老鼠坏一锅汤”,此组织至今仍处于半瘫痪状态。大家想想,一个组织没有良好的制度规范能行吗?光有全面的制度规范,没有严格把关、坚决执行制度的负责人能行吗?不可想象!风险不爆发,啥事没有;风险一爆发,揪心发愁。为防范此类问题产生,助贷社设计了这样一种模式——“中心管人不管钱,分社管钱不管人”。说的是,助贷社帮助农民建立村银行(互助基金),由群众自己选出负责人,自我管理人员。群众自我管理,不仅确立保障了民众的主体地位,而且可以有效调动社员参与管理的积极性,利用民众力量,解决信息不对称问题,把信用不好的农户排斥在外。一个阶段运做后,社员们能够清醒认识到讲信用的重要性,因为银行是自己的,所以谁也不希望“老鼠”混进来,大家都严把人品关!

助贷社与中心结合,办理贷款。具体而言,每办理一笔贷款,中心社长都要组织评议会,决定贷款发放与否。对于中心社长的付出劳动,助贷社会从中心管理费中给予提成,以示肯定!客户经理要坚决执行“全员职岗风险责任制”,绝对不能允许拖欠等行为发生,否则受处罚的就不仅仅是贷款户了。这样一来,上上下下齐心协力、认真负责,将风险降低到最低。(详见附图:《濮阳市农村贷款互助合作社贷款流程图》

由于运营时间相对短暂,前后仅两年多时间,政府基本不参与,助贷社社会知名度和信誉度都有待大幅度提高和拓展。除比较成型的中心外,在濮阳众多村落中,助贷社普及度依然很低,因此目前其实力仍不太强(截至200881日起资产总额仅为1600万左右,且有相当大一部分由负债构成)便不足为奇。俗话说“万事开头难”,助贷社前两年尤其是第一年运营成本较大,各项开支较多,如员工工资,招待费,办公费用,组织发动群众费用等等,所以财务结算一直处于亏损状态…….

现在情况还算不坏,有了转机,用许文盛的话来讲就是“刚刚从最难的路上走过来”。因此,助贷社要想实现真正意义上的“引资助农,组织培训农民进行贷款,购销,文化,生产合作活动”,尚有很长的路子要走。由于实力不足,助贷社开展业务范围受到很大限制。助贷社目前开办的主要业务,简单来讲,有贷款、委托贷款理财、助农筹建互助基金(村银行)等。而实际上,营业执照上标识的“购销,文化,生产合作活动”,目前仅局限于个别互助中心。从大的方面来讲,这一系列活动的开展都离不开农民的再发动,没有农民的真心主动参与,再好的合作社最终也只能流于形式。真正能引导农民主动参与的内在动力,便是切切实实的好处和肯为农民办实事的踏实态度,合作社的路径不是一蹴而就的,前进的路上布满荆棘,但我们深信,只要肯躬下身子把群众的利益放在前,助贷社跟农民的鱼水关系终将造就!

尽管如此,助贷社仍旧如养在深闺中的女子,其美丽是遮掩不了的。助贷社发展两年多以来,还款率一直保持在100%,这么高的还款率,即使国内很多直属社科院管的扶贫社也是望尘莫及。孟加拉贷款模式在这里嫁接成功!这个暑期连续去了六拨人在助贷社社会实践或者考察学习。从最早的河南大学三农发展研究会会员组成的“四人帮”社会实践小组,到后来中国人民大学研究生“三人行”(俩博士,一个硕士)调研考察团;从国家林业局部分人员考察互助社,欲在生态林保护项目上借鉴助贷社模式,到中央民族大学、郑州大学女生二人小组关注助贷社发展状况;从河南大学另两位为写“挑战杯”社科论文搜集素材的学生,到由家在濮阳,读在沈阳、西安的两个男生组成的实践小组。短短一个暑假,助贷社吸引这么多专业、非专业人士前来参观学习,倘若没旺盛的生命力,又何以散发出此魅力?

中国人民大学研究生刘海英博士与许文盛座谈时,许通过一系列数字对互助社发展历程作了简短介绍,听完之后,博士结合自己在《中国改革》杂志社多年工作和多次下乡实践考察经历,说道“许社长,听你这么一讲,我很想问您个问题,您觉得濮阳市农村贷款互助合作社,为什么能在全国大量合作社不景气的情况下一枝独秀?”…….是啊,为什么它却能一枝独秀?一件事物呈现给人的往往是表面性东西,就其本质而言,是要经过深入的观察和学习才能发现的。接下来,那就让我们一起寻找答案吧。

 为何能一枝独秀?

     

自注册成立以来,助贷社得到众多新闻媒体的关注,被赞誉为“独立的综合性新农村建设模式”、“农合组织的完美设计”、“探索国内新型合作金融组织的民间样本”、“国内首家农村互助小额信贷组织”、“破解新农村金融难题的濮阳模式”、“准农民银行”等,成为推介宣传濮阳的新窗口。受此影响,濮阳境内外,近至省内的郑州、许昌鄢陵、平顶山鲁山、南阳西峡、驻马店、安阳,远至省外的内蒙古、新疆、湖北、山西、湖南等地,纷纷前来考察学习或邀请助贷社工作人员前往,要求复制濮阳模式。

   助贷社何来此魅力,吸引那么多人前来观摩学习、复制推广?关键在于助贷社的核心竞争力,在于其以“合作互助,社员管理”为内核的信用管理和风险控制体系。

事实上,助贷社模式设计之始,其理念就很先进很全面,取得今日成绩亦是势所必然!央视中国石油有句广告词叫做“成功源自执着”,我觉得形容助贷社建构人许文盛很贴切。作为一位农民的儿子,作为一位在金融部门从业16年的学者型实践者,许深刻体会到低收入人群尤其是农民贷款之困难程度。他有心为中国三农事业贡献自己的精力,先后写出一系列学研性的文章和书籍,例如围绕激活基层改革,根据16年研究农村金融改革和实践经验写成的《县区农行改革论》;在进行中国小额信贷和民间金融深入调研基础上,对中国新合作金融组织进行了积极探索,写成了《就易县、南召调研谈小额信贷持续性发展方略》《谁为发展中国三农买单?》《农村金融改革绝不容许垄断》等系列文章。许结合自己多年农行工作经验和理论研究成果,以孟加拉小额信贷经验为模板,参照国际国内合作社办社原则和运作案例,借鉴中国南方民营合作银行实践经验,引入现代银行先进的营销管理理念,终于研究设计出了濮阳市农村贷款互助合作社如今的模式,可谓穷尽近半生的精力!

助贷社不同于中国所有金融模式,不同于单纯的小额信贷,也不同于草根型资金互助社:其一,完全民营化。使用社科院小额信贷合作试验基地的旗帜,启动资金全部由发起人自筹,并完全自担风险。其二,公司型治理结构。融合现代银行机构建设经验,采用相对规范的治理模式。其三,理念国内最新。其四,管理更加人性化,将传统的“五户联保”“中心会议”“村草根互助”的孟加拉小额信贷模式,升级为以“再造金融与客户关系,确立农民客户主体地位”为重要目标,以“农民合作、贷款互助、多层协作管理”为基本内容,打造其成为实用性更强、内涵更丰富的新合作金融组织。其五,摈弃官僚组织弊端,借助公司治理结构优势,设计了更加完备的风险防控模式和社员监督机制,更加注重杜绝拖欠、防范腐败、化解风险。

然而,尽管助贷社设计理念和模式似乎无懈可击,并不能保证实际运作过程中不出半点岔子(实践也证明了个别环节确实也易出现漏洞)。我们认为,事物发展都是一个逐渐完备的过程,更何况助贷社才运营短短两年多时间?我们深信,前途是光明的!……不管怎样,就目前的情形来看,这是一种较为有效的模式,单从它取得的成绩就可见一斑。例如助贷社06年共发放贷款16.7万元,截至07年底是313万元,截止08年6月份是829万元,截至08年7月份中旬累计发放贷款1500万元,贷款余额为800万元。值得骄傲的是,两年多以来,助贷社还款率一直保持在100%!08年上半年互助社提前实现了财务平衡目标,员工“三险”等福利制度正日趋健全。

至于原因,笔者简单总结为“三道防线” +  风险激励机制” + “流动银行”,细致来讲,由十个小因素组成,姑且称之为“十个杀手锏”。

三道防线:贷前控制,员工充分树立风险意识,时刻保持一种“战战兢兢,如履薄冰”的态度, 做贷款时尽力获得贷款人尽可能多信息,使风险最小化;贷时防范,各种方式牵制贷款人,回避风险,职工严格遵循“不吃请,不收礼,不摆架子”的职业操守;贷后风险化解,具体而言,加强与中心及保险公司合作,弱化风险。

“风险激励机制”:贷款利率分社员利率和非社员利率。经过培训之后,只要农户认可互助社贷款模式,成为社员后,即可在贷款利率上享受低利率(详见图③);资金周转紧张时,同等条件下,社员享有优先贷款的权利。对于还本付息及时、无拖欠、无违约、个人信誉较好的客户,社员将被评为星级社员,非社员晋级为社员,第二次贷款会更加方便快捷,第三次贷款,助贷社将予以利率上的优惠,具体而言,可以享受10%20%的利率优惠。贷款次数越多,信用级别越高,取得贷款越方便、容易;对于还本付息不及时,或拖欠,或违约的客户,将会受到降级处罚,两年内不予发放贷款服务!

            图③ 客户贷款利率表2008820

类 别           期 限 

3个月

6 个月

12个月

 

     12

135

15

非社员

18

195

21

 “流动银行”:意指互助社客户经理(外勤人员)到基层拓展业务,帮助农民组建村银行(互助基金)后,社员有贷款需求或还款时服务上门。这样一来,农民贷款不用出村不用愁。这个银行,似乎随叫随到、不断流动,故名。上面提到的“助贷社管钱不管人,中心管人不管钱”意指农民缺乏经营银行的能力,助贷社代为保管村银行的钱,如此给村银行资金安全消除了风险,也能更广泛地在基层调剂资金余缺。村银行一要负责“吸收社员时严把关”,具体而言,社员贷款或普通农户要成为社员,需经过中心理事会严格评议之后作出决定;另外中心负责人要配合助贷社做贷款、管贷款,严格考察贷款人基本情况,尤其是个人人品信息后,备案并反馈给分社,分社审批合格之后会派人送来贷款。

 十个杀手锏,除包括上面的“风险激励机制”“流动银行” 外,还包括:

第一道防线里的“客户经理全员职岗风险责任制” “工效挂钩”“互助中心把人品关和掌控贷款额度”。有人说,中国对世界重要贡献之一在于责任制,在互助社,它的魅力得到了较为充分的展示。客户经理与互助社签订劳动合同,负责放收贷款,谁放款谁负责,放出去的贷款不因个人工作变动而受影响。客户经理做成贷款可提成中心管理费;本息收得及时且无拖延,可提成贷款利息,否则,予以处罚(每发放一笔贷款,客户经理就要签一份包放包收责任书,责任书上都有明确说明),这样助贷社贷款风险得到很大控制。可以说“客户经理全员职岗风险责任制”,是互助社模式独特之处,也是重心。它融合了许文盛“流动银行”,现代市场营销理念等,以客户为核心,以安全建社作为助贷社工作重点。

在员工薪酬管理上,助贷社实行工效挂钩制,员工全身心投入互助社发展,认真做好管好每笔贷款。因为她们深知互助社状况好坏与切身利益息息相关,这些保证了助贷社“安全建社,管理兴社”。

“互助中心把人品关”说的是,吸收社员或评议社员贷款时,充分考虑贷款人人品、信用、个人收入及家庭财产状况,避免贷款风险的产生;“掌控贷款额度”则指社员贷款额度不能超过一定额度(股金社员应严守“股一贷三或股一贷五”的规定,基本社员贷款额度不能超过2000元),另外规定,单个人借款额度不应超过村银行基金总额的1/10,借以满足资金周转需要和降低风险。

第二道防线里的“担保人担保”“员工职业操守约法三章”“贷款人及其配偶(或父母)签写相关手续”。担保人担保包括股金社员担保,财政工资人员担保,小组联保,理财者担保,担保人门市担保,担保人固定资产担保等。上面已提到,员工与互助社签订劳动合同,除合同中规定的相关职业操守外,还在墙壁醒目处特别提示如有违反“不吃请,不收礼,不摆架子”规定者,一经发现,坚决严惩,当然助贷社也接受客户监督,设有专门举报电话。贷款人及其配偶(或父母)签写相关手续包括,贷款者本人工资收入及家庭财担保函(或者固定资产抵押手续),夫妻双方(未婚者需父母签字)签写借款申请书,还款承诺书等等,相关手续均具有法律效力,万一发生纠纷,由当地法院调解、仲裁。

第三道防线里的“人身意外伤害险”“贷后15日内跟踪调查”

对于贷款数额在10000元以上的贷款户,助贷社强制收取一定的保险费用,给客户买保险,以防借款人发生人身以外伤害时,风险转嫁给保证人。一旦发生意外事故,助贷社将作为第一受偿人,享受保险兑现。保费收取办法:贷额≤10000元时,不收保费;10000元<贷额≤25000元时,收50元保费;25000元<贷额≤50000元时,收100元保费;50000元<贷额≤75000元时,收150元保费;75000元<贷额≤100000元时,收200元保费;200元为上线,贷款超出此数额者,不再多收保费。贷款发放后15日内,客户经理要回访或者正侧面询问贷款人资金使用以及项目经营状况等,以便及时做出对策。

这样,从内到外,从前到后,上上下下,贷款风险很容易被发现、化解。在这一严密的风险控制体系中,“十个杀手锏”,缺一不可,否则可能加大贷款风险不说,还会造成“牵一发而动全身”的局面,一损俱损。“事是死的,人是活的”,事在人为,所以对员工风险意识教育一点都不能松弛;“做贷款,即使再小心谨慎都不为过”,员工风险观念时刻不能麻痹,这是互助社存亡之根基!

           

  优势和劣势

与很多开办小额贷款的机构相比,濮阳市农村贷款互助合作社有优势,也有劣势!在此,笔者分别选取当地农信社、邮储银行、国有商业银行(以农行为例)、典当行、民间借贷为例,加以比较说明。

与农信社相比,优势表现在:贷款速度快,一般不会超过3天;信息不对称性问题解决得好:贷款不收手续费,且贷款管理费用保险费收取办法公开透明;不用请客送礼,不用有熟人在机构工作。劣势体现在:资产总量少,地域覆盖面狭窄,知名度低,贷款管理成本大,贷款来源成本高等方面。

与邮储银行相比,优势体现在客户信息搜寻成本上,助贷社在各个村帮助农民落建立互助中心,工作做的很扎实。做贷款时,想要了解贷款户信息,直接与村评议小组人员联系就可以了,省去不少人力劳动。邮政储蓄银行短时间内是无法达到这么高效率的。与邮政储蓄银行相比,助贷社的劣势仍然很明显,实际上与信用社相比的劣势大同小异,在此不再赘述。

与国有商行相比,助贷社优势体现在市场灵敏度高,助贷社规模小也不尽是劣势,“船小好调头”,助贷社在内部管理和组织运作上轻车熟路,不是国有商行能比的。再说了,四大国有商行将来会不会在农村大范围操作小额贷款全资子公司,尚处在研究和观望阶段,助贷捷足先登、先入为主,其优势不是后来者所能比!另外助贷社目标市场和业务具体明确,就是中低收入人群,就是发放10万以内的小额贷款、小额信贷!当然,助贷社劣势仍然很明显,表现在业务量少、覆盖面窄、知名度低、贷款管理成本大等等。

与典当行相比,优势表现在利率上。濮阳市区和范县都有典当行,尽管典当行办事效率和助贷社不分上下,但利率定得着实惊人高,比高利贷还高利贷。例如,087月份,尽管典当行一直对外宣扬利率定在38~50之间,但借出去的钱利率从来没有低于40过!助贷社贷款利率分为社员利率和非社员利率(社员利率要比非社员利率平均低6),就是非社员利率最高也只有21‰!倘若是股金社员,凭股金贷款不仅可以走低利率,还能享受“股一贷三或股一贷五”的便利。除此之外,凭股金每年还能分到4.14%的红利,综合算来,贷款净利率与信用社差不多!助贷社跟这些典当行比,劣势并不是很明显,鄙以为反而优势多了点!

与民间借贷相比,优势更明显些,体现在:利率低、正规化、市场化上。像助贷社这样的金融机构都是国家明文规定要鼓励支持的,它能填补农村金融服务空白,解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题。高利贷(学界对高利贷定义多种多样,我们姑且将之定义为超出国家法定名义利率4倍的贷款利率)同样具有此功效,但是国家并不支持这种借贷行为,所以,民间借贷也只能沿袭旧日的称法——“地下金融”。助贷社执行市场化利率,能反映出市场借贷供需状况,相比于民间私人借贷,贷款程序也更正规。高利贷借贷往往不过多考虑贷款人还款能力等,所以潜在风险比较大。

另外和外来银行相比,例如深发、浦发、广发、中信等股份合作银行,助贷社本地化优势更加明显,助贷社深厚的群众基础,以化解信息不对称性为中心设计出的风险控制体系,绝非外来者所能比,对此我们满怀自信!

 题后话

助贷社从起初在许家屯和前南孟的雏形,到后来的濮阳市贷款互助社试验,再到现在的濮阳市农村贷款互助合作社正常运转,近4年的时间里,取得今天的成绩确实不易!联想其运营伊始,国家法律法规不健全、群众组织工作不好做等大环境,员工冒着寒风、顶着烈日辛苦工作,却拿着仅够果腹的工资……真心为它现在取得成绩拍手称赞!

助贷社成立时,农村金融大环境是,一个“抽血机”(中国邮政储蓄)和一个并不能真正满足农民资金需求的金融机构——农村信用合作社。中国邮政储蓄,05年末,存款余额达1.2万亿元人民币,仅次于四大国有商业银行!在全国有3.6万个网点,储户达2.7亿户,占农村金融市场的70%左右。众所周知邮政储蓄在  成立之前是只存不贷的,有人统计,在05年以前,邮政储蓄营业收入是200亿元人民币,吸收的1.2万亿存款中有8000亿放在央行“净吃利差”,其余部分用于和银行之间的协议存款,同业拆借以及购买国债等等。

国家近几年连续出台了一些列关于农村金融的法律政策,比如20061031通过并已于200771施行的《中华人民共和国农民专业合作社法》(下称《合作社法》)和银监会20061220《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(下简称《意见》)等,尤其是2006年末的银监会发布的《意见》得到了学界和业界的高度关注,大部分人拍手称赞!文件最重要一个思想是引入竞争机制,不断完善农村金融市场体系。助贷社存在是走在文件精神之前的,甚至一定程度上还为《合作社法》的制定提供了参考依据!

农村信用社是20世纪50年代初农村推行三大合作制(农业合作、供销合作、信用合作)的产物,19503月在中国人民银行召开的第一次全国金融工作会议上,确定了试办农信社,1951年的第一次全国农村金融工作会议上则决定大力发展农信社,实行社员入股,实行一人一票制。1980年至1996年,农村信用社由农业银行管理,合作制三性基本恢复,期间设立了县级联社,但实际上成了国家银行的基层机构,走上了官办的道路。90年代中期金融改革后,农村信用社与农行脱钩,由人行监管,农村金融的其他主要工具如农业银行与农村信用社脱钩并逐步取消县以下网点,而新设立的政策性银行农业发展银行更收缩其业务至粮棉收购贷款(金额巨大但领域非常狭窄)一途。农信社在过去数年间竟不得不成为农村金融几乎惟一的支柱。中国人民银行的统计资料显示,2001年底,全国4万户农信社各项存款余额1.7万亿元,贷款余额1.2万亿元,其中农业贷款余额为4417亿元,占所有金融机构农业贷款余额的77%2003627,国务院下发《深化农村信用社改革试点方案的通知》,开始新一轮农信社全国改革试点。至今,农信社改革一直在进行着。尽管农信社前面带着“农村”二字,尽管也发放农户贷款,国务院发展研究中心农村部部长韩俊说,农信社在县域内大的企业、好的客户上面临的竞争很激烈,但是小的企业、农户贷款的覆盖率毕竟是比较低的(25),农村金融最大的问题就是缺乏竞争,主体单一。尽管如此,我们不能否认这样一个铁的事实:农村信用社在过去很长时间内对农村金融市场起到支柱作用,将来较长一段时间内仍将发挥其农村金融主力军的作用! 

中国邮政储蓄的业务进一步分离,2007320,中国邮政储蓄银行正式挂牌成立成立,一定程度上缓解了农村饥渴的贷款需求!不正视民间借贷,不引导新的金融组织到农村,农村金融抑制的问题是不能有效解决的。此次邮储银行所开展的小额贷款是指存单质押之外方式的小额贷款,担保形式并没有限制,也可是信用贷款。贷款对象为城乡居民、个体经营者和小企业主等自然人,贷款局限性还是很大。例如2007622,中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南长垣魏庄镇正式启动。魏庄镇第一批全国发展改革试点小城镇中国东西部经济合作河南省示范区”“河南省百强特色乡镇,连年荣获新乡市发展民营经济一等奖2005年地区生产总值完成9亿元,财政收入达到2100万元,农民人均纯收入3986元,2004年,在河南省乡镇综合实力评比中排名第18位,2005年,升至第9位;境内工业园区集聚效应明显,被国家批准为省级特色产业开发区的河南省长垣起重工业园区就座落在魏庄镇,农业产业化程度高,由国家重点龙头企业牵头建立的公司+基地+农户模式效益明显。邮政储蓄银行在这样相对比较发达的镇搞试点,具有普遍性、代表性可言吗?兴许是处于稳定、背水一战等考虑,但是这样的乡镇毕竟代表不了最真实的实际。实际上,邮政储蓄开展最多的还是小额存单质押和抵押贷款,联保贷款、小额信贷等还不上规模(与农信社相比)!无论如何,这终究是个进步!

当前的情况是中国不缺少银行,也不缺少发放小额贷款和小额信贷的机构,但是绝对缺少农民自己的银行!实际上农村金融仍有很大的空白需要填补。要填补,需尽早尽快,农村融资形式需要多样化,城乡经济长胳膊短腿的二元结构局面需要改善。

对农村金融市场来讲,小额贷款是个较好的产品,无论在持续性和扶贫性上它都是种有效的手段,从GBGrameen Bank,格来珉银行)到BRIBank Rakyat Indonesia印度尼西亚人民银行),从乌干达村镇银行(Village banking)到玻利维亚阳光银行(BancoS01),从中华全国总工会/联合国开发计划署小额贷款信用担保项目到中国社会科学院在全国试验运作的扶贫社,从农民自发成立的各种资金互助社到中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省()开展的由民营资本经营的只贷不存商业化小额信贷试点,一个个生动的事实无不证明了小额信贷在扶贫上所具有的旺盛生命力。

像濮阳市农村贷款互助合作社这样的民营性质的金融机构,在农村的存在无疑是符合市场经济发展规律的。银监会在《意见》中这样写道“为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则,适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,强化监管约束,加大政策支持,促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系,以更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设。”而实际上,在濮阳县,助贷社的存在,着实为普通老百姓贷款带来了很多便利,赢得了老百姓不少赞誉,群众称赞它——贷款像买东西一样方便,不用出村不用发愁!助贷社补充了当地信用社不足的同时,一定程度上抵制打击了高利贷行为,除此之外,它还对社会稳定和农民信用度的试验和培养都起到了积极作用。

参考资料:

《县区农行改革论》——许文盛

许文盛2005~2006年博客文章

《濮阳市贷款互助社基本状况的调研报告》——文伟杰 此文获河南大学06年暑假社会实践论文三等奖

《小额信贷原理及运作》

——杜晓山 刘文璞等著 上海财经大学出版社 20018月第1 ISBN7-81049-601-8/ F510

《中国小额信贷十年》

——杜晓山 张保民 刘文璞 孙若梅主编 社会科学文献出版社 20055月第1 ISBN7-80190-563-6/ F169

文章成型后,经许文盛社长仔细审阅,并提出了宝贵的意见和建议,特别感谢!

濮阳市农村贷款互助合作社贷款流程图

欲得人助,必先助人!互助社传播合作互助思想,动员农民创建互助基金——村银行。以“合作互助、民主管理”为内核,塑造自己独特的信用管理和风险控制体系。民主管理、社员自主评议,双线控制风险,是互助社模式精髓所在。为社员排忧解难,互助社代表民众管理基金,设计了独特的互助社模式贷款流程。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

责任编辑:张艺英

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关键词:濮阳市 农村贷款 互助合作社 许文盛 农村金融 小额信贷
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